人壽保險知識

我們為何設立此資訊專區

在人生不同階段，可能有不同的保險需求。

在考慮投保前，需要先了解人壽保險的基本概念，並清楚自己的投保目的，評估個人保障需要和財務狀況，最終才能選擇最合適的產品。

此資訊專區旨在:

  • ● 梳理人壽保險的主要類別
  • ● 提供簡明的人壽保險知識
  • ● 協助客人作出更明智的保障選擇

人壽保險主要類別

A. 定期壽險

定期壽險是純保障型人壽產品，若受保人於保障期內不幸身故，保單受益人可獲得一筆過的身故賠償。由於沒有儲蓄或投資成分，於退保或保障期完結時，並沒有累積任何價值。一般而言，以相同的保費購買定期壽險，保障額會高於其他壽險產品。

特點
保障年期 固定年期或至指定年齡
身故賠償 一般相等於保單訂明的固定保額，部分保單的賠償額會隨保障期的增加而改變
繳付保費的形式 ▶ 保費於保障年期內固定不變， 但當保障年期完結，續保時保費會因應年齡而增加
▶ 一般可選擇按年或按月繳交保費，部分亦可選擇按季或每半年繳交
適合對象 ▶ 年紀較輕、資金較少的人士
▶ 在特定年期內保障需要較高的人士（ 例如需要償還樓宇按揭貸款的人士）
▶ 純粹追求保障而會自行進行其他理財計劃的人士

注意事項

  1. 選擇合適的保障期：定期壽險旨在加強受保人在固定年期內的保障，投保前應考慮自己在特定年期內的保障需要，例如你的按揭貸款期尚餘多久、 子女仍須多久才會自立等，從而選擇合適的保障期。
  2. 考慮如何配合現有保障：定期壽險可以單獨購買，亦可因應投保人的需要附加在其他已有的保險上，讓投保人更靈活地調節保障額。
  3. 留意「保證續保」條款：保障期的長短按不同產品的設計而異，但一般都具備「保證續保」的條款，意思是不論投保人的健康狀況如何，保險公司都會容許投保人在指定年齡前續保。不過，「保證續保」不代表保單條款不變，保險公司有權根據投保人的年齡、通脹或其他因素而調整保費。
  4. 了解能否轉換至終身壽險：部分定期壽險保單容許投保人轉換至終身壽險，投保人只需繳付相應保費而毋須再次提交健康證明，便可將保單轉換為終身壽險。投保人可因應個人長遠的保險需要，適時轉換其他人壽保險產品 。
中國人壽（海外）產品例子： 伴您安心定期保險計劃– 提供壽險保障及保障期靈活選擇，適合特定年期內保障需要較高的客戶。

B. 終身壽險

終身壽險給予受保人終身人壽保障，當受保人不幸身故，保險公司將會向保單受益人發放一筆過的身故賠償。終身壽險具有儲蓄成分，退保時能提取保單的現金價值。部分產品為分紅保單，投保人可收取由保險公司派發的非保證紅利。

特點
保障年期 終身
身故賠償 相等於利益說明文件中訂明的身故賠償額，一般會包含身故時保單的紅利總額（如有）。
繳付保費的形式 ▶ 一般可選擇一次過繳交所有保費；或於指定年期內分期繳交
▶ 如分期繳交保費，一般可按年、按月、按季或每半年繳交
▶ 保費於供款期內，一般固定不變
適合對象 財政狀況較佳、希望達到保障及長期儲蓄兩個目標的人士。

注意事項

  1. 投保終身壽險是一項長遠的理財決定：終身壽險的保單年期為終身，需要長時間來累積保單的現金價值，是一個長遠的付費承諾。基於產品本身的結構，投保人若於投保初期退保，可收取的金額一般會遠低於已繳保費，引致重大財務損失。因此，投保終身壽險前應慎重考慮自己的長遠保障需要及財政能力。
  2. 分紅保單的現金價值包含非保證紅利：非保證紅利是指保險公司的投資回報扣除營運成本及利潤後，向投保人發放的分紅。保險公司會按投資策略和表現、賠償經驗、營運開支等因素，決定派發多少紅利。投保人最終收取的紅利有機會高於或低於利益說明文件中的投資回報。有關個別保險產品實際派發的非保證紅利，可參考保險公司公佈的分紅實現率。有關選擇分紅保單的注意事項，以及如何理解分紅實現率及利益說明文件，請參考保險業監管局網站內的《認識分紅保單》專頁。
  3. 按個人需要調配保險組合：終身壽險可為投保人提供持續保障，如需在終身保障外，再大幅度提高指定年期內的人壽保障額，可考慮同時投購定期壽險，以達到不同投保目的。投保人可善用兩者各自的特點，規劃符合自己保障需要的保險組合。
中國人壽（海外）產品例子： 衛您摯愛保險計劃 – 終身壽險保障，並可累積現金價值，兼具保障及財富傳承。

C. 儲蓄壽險

當儲蓄壽險的保障期完結或受保人在保障期內不幸身故，保險公司會支付一筆過的款項。由於具有儲蓄成分，投保人在保障期內退保，可提取保單當時的現金價值。部分產品為分紅保單，投保人可收取由保險公司派發的非保證紅利。與終身壽險相比，儲蓄壽險的儲蓄成分相對較高

特點
保障年期 固定年期
身故賠償 相等於利益說明文件中訂明的身故賠償額，一般會包含身故時保單的紅利總額（如有）。
繳付保費的形式 ▶ 一般可選擇一次過繳交所有保費；或於指定年期內分期繳交
▶ 如分期繳交保費，一般可按年、按月、按季或每半年繳交
▶ 保費於供款期內，一般固定不變
適合對象 擁有特定儲蓄目標的人士，例如籌劃子女的教育開支。

注意事項

  1. 人壽保障相對較少：雖然儲蓄壽險結合了儲蓄和人壽保障兩項功能，但一般以儲蓄為主，人壽保障相對較少。市面上部分短期儲蓄壽險，身故賠償只是略高於已繳保費，人壽保障未必足夠。投保前應先了解自己的投保目的，仔細考慮自己對儲蓄及人壽保障的需求。
  2. 選取合適的保單年期：基於產品本身的結構，投保人若於投保初期退保，可收取的金額一般會遠低於已繳保費，引致重大財務損失。投保前應先清楚了解自己的儲蓄目標及年期，並選擇符合該目標及年期的保險產品。
  3. 分紅保單的現金價值包含非保證紅利：非保證紅利是指保險公司的投資回報扣除營運成本及利潤後，向投保人發放的分紅。保險公司會按投資策略和表現、賠償經驗、營運開支等因素，決定派發多少紅利。投保人最終收取的紅利有機會高於或低於利益說明文件中的投資回報。有關個別保險產品實際派發的非保證紅利，可參考保險公司公佈的分紅實現率。有關選擇分紅保單的注意事項，以及如何理解分紅實現率及利益說明文件，請參考保險業監管局網站內的《認識分紅保單》專頁。
中國人壽（海外）產品例子： 智裕世代多元貨幣保險計劃 – 提供潛在紅利及靈活賠付方式，適合長期儲蓄有需要的客戶。

D. 投資相連壽險

投資相連壽險計劃（投連壽險）是一種結合投資選項和人壽保障的保險產品。保障期內，保險公司會因受保人身故而支付一筆過的款項；而保單本身亦有戶口價值。保單戶口價值會因投保人所選擇的基金或資產的投資表現而變動。當投資表現欠佳時，戶口價值有機會下跌，甚至低於已繳保費。

特點
保障年期 固定年期或終身
身故賠償 身故賠償額取決於受保人身故時的戶口價值，但不會少於保險業監管局指引#訂明的身故保障。
繳付保費的形式 ▶ 一般可選擇一次過繳交所有保費；或於指定年期內分期繳交
▶ 如分期繳交保費，一般可按年、按月、按季或每半年繳交
▶ 保費於供款期內，一般固定不變
▶ 部分產品容許投保人申請保費假期，但須注意保險公司仍會在戶口價值中扣除各項收費，因此戶口價值會減少
適合對象 有投資需要而且熟悉投資運作，但對人壽保障需要相對不高的人士。

#即承保類別C業務指引（指引15）。

注意事項

  1. 人壽保障有限：大部分投連壽險提供的人壽保障有限，身故賠償額通常只略高於戶口價值，而所選的投資組合的表現亦會影響戶口價值；當投資表現欠佳時，戶口價值有機會下跌，影響身故賠償額。如投保人曾於保障期內提取戶口價值，身故賠償一般會相應減少。
  2. 有機會涉及高風險投資：投連壽險的戶口價值及身故賠償額受投保人選擇的投資組合的表現影響，當投資表現欠佳時，戶口價值有機會低於已繳保費，在極端的情況下，戶口價值可能跌至零。因此，投保人應先評估自己承受風險的能力，從而選擇適合自己的投資組合。
  3. 了解保單的各項收費：投連壽險涉及多種收費，例如保險成本、退保費用、行政費用、轉換投資項目的轉換費、基金管理費等。相關收費會於戶口價值中扣除，影響投保人於退保時收取的款項或受益人獲發的身故賠償。
  4. 查核相關基金：為保障個人利益，投保人在選擇投資選項時，應查核有關基金是否獲證券及期貨事務監察委員會（證監會）認可，並了解該基金的特性、風險、收費、以及有關基金公司的背景，並定期監察投資表現。
中國人壽（海外）產品例子： 暫未有相關產品在售。

E. 萬用壽險

萬用壽險是一種具有儲蓄成分，能累積戶口價值的壽險產品。在保障期內，保險公司會因受保人身故而支付一筆過的款項。在繳付保費及提取戶口價值方面，萬用壽險較具彈性，一般容許投保人調整保費金額。投保人可按保單條款提取款項，亦可利用戶口的利息繳付保費。戶口價值會因派發利息而增加，亦會因扣減保險費用及其他收費而減少。保險公司會根據定期公佈的派息率派發非保證回報，部分保單亦設有最低派息率。

特點
保障年期 一般為終身，亦可按保單條款彈性處理。
身故賠償 大部分產品為保單列明的身故賠償額或當時的戶口價值（以較高者為準）；又或是高於身故時戶口價值之特定百分比。
繳付保費的形式 ▶ 一般可選擇一次過繳交所有保費；或於指定年期內分期繳交
▶ 如分期繳交保費，一般可按年、按月、按季或每半年繳交
▶ 投保人可按保單條款，於保障期內增加保費
▶ 部分產品容許投保人申請保費假期，但須注意保險公司仍會在戶口價值中扣除各項收費，因此戶口價值會減少
適合對象 ▶ 財政狀況較佳、對保險及理財有基本認識的人士
▶ 對流動資金有需求，未來有機會提取部分戶口價值的人士

注意事項

  1. 留意派息率：香港大部分的萬用壽險會根據保險公司已公佈的派息率作為預期收益。投保人應了解派息率受多種因素影響，有可能不符預期。
  2. 人壽保障受戶口價值影響：投保人可於保障期內選擇從保單的戶口價值中提取款項，以應付突如其來的財務需要，但身故賠償會相應減少。
  3. 定期審視自己的保障需要及戶口價值：萬用壽險具有靈活性，可調整保障額或繳費金額。投保人應定期審視自己的保障需要及保單的戶口價值，以善用此險種的靈活性，作出適合自己的調整。
  4. 了解清楚保單的各項收費：萬用壽險包含各種收費，例如保險成本、行政費用及退保費用等，相關收費會於戶口價值中扣除，影響投保人於退保時收取的款項或受益人獲發的身故賠償。
中國人壽（海外）產品例子： 暫未有相關產品在售。

香港常見人壽保險產品概覽

定期壽險 終身壽險 儲蓄壽險 投資相連壽險 萬用壽險
主要特點 純保障型人壽產品， 沒有現金價值 終身人壽保障，退保時能提取保單的現金價值 具有儲蓄成分，退保時能提取保單的現金價值 結合投資選項和人壽保障；戶口價值會因投資組合的表現而變動 具有儲蓄成分，在繳付保費及提取戶口價值方面都較具彈性
保障年期 固定年期或直至指定年齡 終身 固定年期 固定年期或終身 一般為終身，亦可按保單條款彈性處理
身故賠償 保單訂明的固定保額，部分保單的賠償額會隨保障期的增加而改變 利益說明文件中訂明的身故賠償額，一般會包含身故時保單的紅利總額（如有） 利益說明文件中訂明的身故賠償額，一般會包含身故時保單的紅利總額（如有） 取決於受保人身故時的戶口價值，而戶口價值取決於投資表現，但不會少於保監局指引#訂明的身故保障 保單訂明的身故賠償額或當時的戶口價值，以較高者為準；或高於身故時戶口價值之特定百分比
適合對象 年紀較輕、資金較少；或在特定年期內保障需要較高；純粹追求保障而會自行進行其他理財計劃的人士 財政狀況較佳、希望達到保障及長期儲蓄兩個目標的人士 擁有特定儲蓄目標的人士 有投資需要而且熟悉投資運作，但對人壽保障需要相對不高的人士 財政狀況較佳、對保險及理財有基本認識；或對流動資金有需求，未來有機會提取部分戶口價值的人士

#即承保類別C業務指引（指引15）。

出處聲明

本頁面部分內容參考香港保險業監管局公開資訊，並結合中國人壽(海外)之人壽產品例子，所有例子僅供參考，詳情請以中國人壽(海外)最新在售產品小冊子為準。